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文/东方亦落
特斯拉“改行”卖保险了？美国当地时间10月7日，特斯拉CEO埃隆·马斯克在特斯拉2021年股东大会上表现：特斯拉的内部保险计划将于下周正式上线。按照马斯克所说，本周就是特斯拉保险业务正式亮相之时。
一个卖车的公司想做保险业务了。不过这事发生在马斯克身上也并不令人意外，毕竟一个以移居火星为目标，还卖过“狗狗币”的人，想干什么似乎都不敷为奇。
那么三百六十行里，马斯克为何偏偏选中了保险行业呢？
今年上半年，特斯拉的确实现了123亿元的营业利润，然而其中47%都是通过出售碳积分实现的，而在2020年的130亿元营业利润中，81%都来源于出售碳积分。如果单靠卖车，特斯拉还真的很难赚到钱。
对于造车业务来说，资金流极为重要，而保险行业的高利润则是众所周知，如果能将其做好，对于反哺特斯拉造车业务也是极为有利的。
其实特斯拉早在几年前就曾经尝试过做保险业务，但没引发太多的关注，而此次推出的保险和之前有所不同。
特斯拉一开始做汽车保险，是因为传统保险公司认为电动车不太安全，向车主收取的保险费较高，因此特斯拉希望能给用户提供更低的保费，打消用户买车时关于保险的顾虑，可以说那时特斯拉做保险仅仅是想要多一项增值服务。
但这一次特斯拉却对保险业务愈发重视。早在去年三季度的财报说明会上，马斯克就提出保险将成为特斯拉的主要产品，其价值将占到整车业务价值的30%到40%。可见此次特斯拉对于保险不仅只是想试试水，更是要把它当成一项重要的业务去做。
从资质来看，此前特斯拉并没有保险业务牌照，只有保险经纪牌照。这意味着特斯拉此前卖的保险不是自己的，而是和其他保险公司合作的业务，特斯拉只是承担一个保险销售的角色，赚到的钱也不能拿大头。
而现在特斯拉相当于自己成为了保险公司。要知道美国的保险牌照非常难拿，固然特斯拉还没透露是否拿到，不过取得的可能性也是比较大的。有媒体估计这可能与特斯拉此前在得克萨斯州建了超级工厂有关系，当地当局很可能因此对特斯拉的业务给予支持。
而从保费计算方式来看，特斯拉推出的是UBI（Usage-based insurance）车险，即基于用户实时驾驶行为的车险。比方驾驶者急刹车的频率高低、与前车距离多少，这些数据都可以通过特斯拉的车内传感器进行实时收集，由此对驾驶者的安全系数打分，制定最合理的保费金额，也就是“千人千价”的保费个性化定制模式。
此种计算方法对用户较为公平，也可能让作为保险公司的特斯拉获得更多利润。在传统保险中，出险率低的人往往会退出保险，而出险率高的人增多会让保险公司整体赔付率增长，保险公司不得不提升保费，这样一来轻易形成恶性循环。
而特斯拉采取的这种借助传感器和大数据的保费计算方式很可能给保险行业带去变革，包管了企业收益的同时也能让“守规矩”的用户享受尽可能多的利益，从而实现双赢，并形成良性循环。
特斯拉的做法可能也会给其他正在烧钱的车企提供一条道路，以后或许会有更多需要资金的车企选择卖保险。而特斯拉的保险是否靠谱，还有待时间和市场的检验。 |
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