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腾讯汽车《远光灯》 作者 林珂莹 编辑 杨颢
李登（化名）决定卖掉她才买入三年的特斯拉。
这辆于2021年花费20余万元购买的特斯拉Model 3，当下在二手市场上的报价约为12万元，折旧超50%。李登为本身折进去的钱感到心疼，但也没有办法再留下它。
购入三年以来，该车保费从七千余元一起涨至一万三千元左右。而到今年，平安保险给车辆开出了高达2.28万元的保费代价，约为其目前二手市场价的20%，其他保险公司则直接拒绝为其上保。
“十一二万的车配两万多的保险，加上充电费、停车费，一年四五万就没了，费用实在是吓人，我宁肯卖掉之后打车，不可能拿两万多去买个保险的。”李登说。
李登的遭遇并非个例。在社交平台上，讲述本身新能源车保费大额上涨或被拒保的帖子俯拾即是。多位新能源车主告诉腾讯汽车《远光灯》，车险代价已经涨至难以接受的程度，“感觉简直是在被割韭菜”，其中不乏购车以来从未出险的车主。
乘联会数据体现，今年四月上半月，中国新能源乘用车零售渗出率达到50.39%，首次凌驾传统燃油乘用车；五月第三周，新能源终端上险渗出率也突破50%。新能源汽车的高速发展为车险行业带来新的机遇：2023年，中国人保新能源车承保比例同比增长57.7%，中国太保新能源车险同比增长54.7%。
与参保车辆数量同步攀升的是其保费代价。新能源汽车国家监测与管理平台数据体现，2023年新能源商业车险的车均保费达4003元，约为传统燃油车的1.8倍。另据东吴证券预测，2024年新能源车均保费将达5001元。关于新能源车险的高价争议愈演愈烈，此前小米汽车保费超玛莎拉蒂的话题更是一度将其推向高潮。
硬币的另一面，开出高价车险的保险公司亦非赢家。平安产险年报称，2023年，车险市场新能源汽车参保车辆与车均保费增加，但承保利润收窄，其中，新能源汽车赔付率居高不下是行业整体综合成本率走高的缘故原由之一。
2023年业绩发布会上，中国人保集团副总裁、人保财险总裁于泽透露，人保财险的新能源车商业险综合成本率比车险整体高7个百分点左右；行业层面，预计新能源车险成本率高10个点左右。而从财报数据来看，2023年，各保险公司的整体综合成本率基本维持在100%左右，例如人保财险综合成本率为97.6%，平安产险为100.7%，太保产险为97.7%。这意味着新能源车险目前对于保险公司而言，仍是持续亏损的业务。
车主喊贵，险企叫亏，两头“不讨好”的新能源车险困境何解？
不出险也涨价，小鹏、特斯拉等车主成拒保重灾区
李登对涨价的缘故原由有所理解：三年间，这辆车出险了五次，两次是她开车不熟练所致，剩余三次则是其他人开车时发生的事故。
据国家金融监视管理总局的相关规定，新能源车险代价盘算公式为：纯风险保费÷(1-附加费用率)×费率调整系数，费率调整系数又由无赔款厚待系数（NCD系数）、交通违法系数和自主定价系数决定。其中，NCD系数与出险次数直接挂钩，出险越多，则NCD系数越高，保费越贵。
更高的出险率是造成新能源车高额保费的缘故原由之一。太保产险董事长顾越此前在年报说明会上体现，太保产险的新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。
“出险率高跟驾驶习惯有关，因为新能源车相对来说起步会更快。”中国精算师协会创始会员徐昱琛解释道。而保险业务员余达（化名）认为，新能源车科技含量高，驾驶难度较低，其车主驾驶履历常不如燃油车主，这也导致出险率进一步提高。
但李登仍觉得冤枉：“四次出险都是剐蹭，就三千元左右，只有一次蹭到柱子好像换了门，因为车门上有摄像头，代价就比较贵，花了一万多，但加起来还是比保费要低的。”
与李登遭遇形成对比的是，燃油车车主齐丘（化名）的奔驰大G三年出险两次，保险公司分别赔付28万和4万，此后保费上涨20%到达11000元左右，但并未遭到拒保。
在徐昱琛看来，出险次数比金额更加重要。“出险次数多意味着车主驾驶技术存在不稳定性，接下来的一年中很可能再次发生事故。如果是辆桑塔纳的油车还好，就算出事故，修一两万元也并不容易；但特斯拉要修个两三万是分分秒秒的事情，一不小心把电池什么的一撞，几万元就没了。”
徐昱琛举例道，同样是碰到保险杠，油车基本500元左右可以修好，最多也就一两千元；但不少新能源车的保险杠上有自动驾驶相关的电子元器件，换起来常常是几千甚至一两万元。
乘联会秘书长崔东树此前撰文指出，新能源汽车的一体化压铸工艺和电池安全题目增加了其维修成本。此外，车身设计仍待改善，很多新能源车把毫米波雷达和激光雷达、摄像头安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达等也因受损需要更换，导致维修成本极高。
“所有的车险，贵就贵在车损，维修费用越高的，保费天然也越高。”余达告诉腾讯汽车《远光灯》，维修费用与汽车的工艺、材质相关，特斯拉、捷豹的维修成本都较高，因此在定价时与BBA归属于同一套规则，“比如捷豹，它的保费就不低于奔驰宝马，可能比保时捷还贵。”
哪怕是相同的出险次数，新能源车也面临着更大的拒保风险。车险从业者陈卫明体现，若一辆车出险频率达到一年三次或三年五次，则通常会保费大额上涨，甚至被保险公司拒保，这一标准同时实用于新能源车和燃油车；但在现实操作中，新能源车往往可能因为一两次出险就遭遇前述情况。其中，小鹏、特斯拉等年轻客户占比较大的品牌更是成为拒保的“重灾区”。
停止发稿，特斯拉未就其保费相关题目做出回应。
保费压力之下，不少新能源车主在出现事故时选择自行修理，以淘汰出险次数。
“小的剐蹭只要不凌驾2000块钱就本身修理，别走保险，喷一块漆600块钱，明年保费给你涨2000，你说你是本身修合适，还是明年保费涨2000合适？”比亚迪车主刘明（化名）称，本身去年出险换了块五六百元的挡风玻璃，今年保费立刻涨了一千多元。
但即便不出险，也并不意味着能够摆脱高昂的保费。李侗（化名）去年花八万元左右购买的比亚迪秦，在没有出险的情况下，今年保费由5000元涨至6000余元。业务员告诉他，新能源车出险率高，返点低，保险公司不愿意做这样的生意；秦晓（化名）于2022年购买了特斯拉Model 3P，两年内未出险，今年平安、人保均报价7000余元，较去年涨价2000多元，太平洋保险只同意给她上第三者责任险，其他保险公司则直接不提供报价。
“太莫名其妙了。”秦晓询问业务员涨价缘故原由，得到的解释是今年新能源车保费普遍上涨，“我感觉很笼统，普涨的缘故原由是什么也没说明。”
陈卫明体现，今年车险保费上涨以电车为主，主要缘故原由是保险公司自主定价系数范围扩大至0.5—1.5，导致保费上涨的空间变大。此外，新能源汽车仍处于发展阶段，新能源车主售后选择范围较窄，出险时更多选择代价较高的官方售后，保险公司赔付越多，保费也就越高。
车险最怕网约车？有公司明确不承保埃安
除维修成本和出险概率外，徐昱琛体现，新能源车险的较高综合成本率还在于网约车在其中的大额占比。
乘联会数据体现，2023年全国网约车新车接近85万台，其中，新能源网约车达74万台，占比87%。
恒久、长途的驾驶使网约车发生事故的概率更高，而作为网约车“主力军”的新能源车，其出险率和赔付率天然也水涨船高。
一位驾驶极狐的网约车司机告诉腾讯汽车《远光灯》，电车叠加网约车，是所有保险公司拒保的重灾区。“车险不好上。蒙受范围内能本身解决的就本身解决，小剐小蹭都本身修了，不然走保险去4S店他全给你换了，出险几次都可以进黑名单了。”
为了应对此类风险，保险公司会对营运车辆和非营运车辆区别定价。据徐昱琛先容，营运车保费的底子定价通常比家用车要贵上两到三倍。
然而，并非所有网约车的使用性质都登记为了“营运”。
据《网络预约出租汽车谋划服务管理暂行办法》，网约车驾驶员需取得《网络预约出租汽车驾驶员证》、车辆需取得《网络预约出租汽车运输证》，方可合法从事网约车谋划运动。但在现实中，没有“双证”并不影响在网约车平台上注册和接单。此外，“双证”的获取条件较为严格，例如北京市规定，申请《网络预约出租汽车驾驶员证》的驾驶员需要符合本市户籍。
北京网约车司机赵鹏（化名）告诉腾讯汽车《远光灯》，近年来京开网约车的外地人越来越多，加之取得“双证”的种种限制，目前北京网约车中属于合法营运的只有两成不到，绝大部分网约车司机都按照家用车投保。
仅依靠使用性质难以全面估量风险，保险公司只能增加其他参考因素来加以识别。陈卫明体现，在网约车平台注册后，车辆将会被留存记录，并影响来年保费。即便注册后并未上路，只要保险公司判定该车为“疑似网约车”，保费就会上涨，均价在大几千元到1万元左右。
但在自主定价系数的范围限制下，上涨的保费仍无法完全覆盖风险。“这部分网约车按照家用车投保，保险公司哪怕调整系数到1.5，可能也会产生亏损，继而不愿意承保。另外，如果这部分车辆出现理赔金额较大的事故，保险公司就有可能进行调查，并产生保险理赔纠纷，最终有可能不赔。”徐昱琛说。
此外，余达透露，保险公司还会依靠车型来识别网约车。“新能源车太适合跑网约车了。本身电车的定价系数就比油车高，如果电车再出险，大概跟网约车刚好是同款，保费天然就贵了。”余达称，今年续保电车的定价系数一般为0.85，转保电车为1.0，但疑似网约车的则可能达到1.35甚至1.5。
目前，中国网约车品牌较为集中。据崔东树统计，在2023年的85万台网约车新车中，埃安品牌数量位居第一，达到21.9万台，占比26%。若以此估算，2023年埃安交付的新车中，约45.8%是网约车。一位保险从业者告诉腾讯汽车《远光灯》，其所在公司明确规定不承保部分品牌的新能源车，其中就包括埃安。
依据车型来定价保费的结果是极易造成“一刀切”。尽管余达体现，如果确为家用车，车主可以找机构协调，上传资料并得到核实之后，保险公司就会将其调整为正常系数，但据腾讯汽车《远光灯》了解，能够协调成功的车主并不多。
新能源车险题目何解
保费高、上保难已经成为新能源车的普遍遭遇，多名遭遇拒保的车主体现，如果之后换车的话，可能还是会回归油车，或购买新能源二手车以减小未来可能损失。
崔东树此前撰文指出，要建立公道的新能源车保险费用测算模型，不能让新能源车保费吃大锅饭，不能让普通新能源车主为高维修客户背锅。
这意味着保险公司既要能够识别出高风险客户，又要能够依据风险的不同为客户公道定价。
今年4月，国家金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）, 要求丰富新能源商业车险产品，贴合市场需求，研究推出“底子＋变更”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。
徐昱琛体现，其“变更”部分的衡量因素应该为驾驶时间或里程，未来可能根据这两个因素来重新衡定车辆营运性质，从而进行风险识别标志。业界也正在讨论平台之间的数据打通，但目前实施难度仍旧较大。
在定价权方面，《通知》要求新能源商业车险的自主定价系数范围由0.75—1.35扩大至0.5—1.5，提升市场谋划主体的定价能力，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。陈卫明告诉腾讯汽车《远光灯》，保险公司目前已经完成这一调整。
“这是此次征求意见稿中最大的突破。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生指出，当前新能源车险行业面临着供需失衡，核心是要理顺代价机制，高风险的往上走，低风险的往下走，使所交保费与风险大小成正比，促进定价公平。将来自主定价系数的浮动范围还可以继承扩大，以充分发挥代价的调节机制。
徐昱琛认为，自主定价系数的改变扩大了其浮动范围，但下浮的诉求较小，影响主要体现在上浮。“一些新能源车的维修成本或出险率偏高，如果驾驶员的驾驶习惯或出险记录不太好的话，代价就有可能会被上浮。”
陈卫明也体现，能够享受到0.5自主定价系数的车主偏少。他解释称，目前新车自主定价系数普遍是1.1，按照正常情况，车主想要享受0.5的扣头需要好几年。一旦出险，保险公司保费就会恢复标准保费1大概上涨，而且留存记录3年，而一台车在车主手里待的时间大部分在5年左右。
在针对不同风险车辆个性化定价之外，如何降低新能源车整体保费水平？朱俊生体现，要充分应用科学技术，提升保险公司在新能源车险上的谋划管理水平。例如推动不同的行业之间驾驶行为、行驶里程、用车时长的数据共享，开发个性化产品；通过人工智能算法干预危险的驾驶行为，降低事故发生率和保险公司赔付率；通过行车过程数据辅助长途定损和推荐修理厂，提升服务效率等。
此外，维修成本也是降低保费的关键因素所在。朱俊生体现，相对于传统燃油车而言，新能源车目前维修定损的标准并未同一，未来需要充分发挥保险风险管理的作用，加强保险行业协会与新能源汽车行业协会之间的沟通协调，联合制定和发布新能源车维修服务标准，支持社会化维修，从而降低维修成本。
近年来，小鹏、特斯拉、蔚来等多家新能源汽车厂商先后布局保险中介业务领域。今年5月6日，国家金融监视管理总局发布公告称，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国同一的交强险条款、底子保险费率和相应的费率浮动系数。此后，比亚迪财险开出首份代价为3900元的保单，涉及车型为比亚迪旗下2024款海豚荣耀版420km自由版。
车企入局车险被公众寄予降价提质的期待，但现实效果如何仍待验证。徐昱琛认为，比亚迪财险依然需要遵循保险的逻辑，根据风险识别来定价，其带来的影响并不会太大。“除非比亚迪能够通过降低零配件代价淘汰维修费用，那么不光比亚迪财险喜好，中国所有的保险公司都喜好。这些题目，并不是主机厂和保险公司叫同一个名字就迎刃而解了。”
而在朱俊生看来，新能源车企入局车险市场实质上涉及到新能源车商业模式的优化。“传统4S店经销商模式中，保险公司往往通过送修率来换保费，没有太多的查勘定价权，从而使得成本比较高。而新能源车中直销模式较多，综合服务的重心由过去的经销商向车企转移，车企渗出了整个价值链条。”
朱俊生认为，相对于传统的险企业，车企一方面拥有丰富的车辆驾驶数据，可以直达客户，提供更加便捷的维修理赔服务；另一方面也熟悉车辆的制造工艺和零配件代价行情，能够更加公道地估算维修成本汽车的维修成本，而这些对于保险公司而言目前很大程度上仍是黑箱。
来源：https://view.inews.qq.com/k/20240622A02JE300
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