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本报记者 龚梦泽
10月21日，美国电动汽车及能源公司特斯拉公布了2021财年第三季度财报。报告显示，特斯拉汽车第三季度总营收为137.57亿美元，与客岁同期的87.71亿美元相比增长57%；归属于普通股股东的净利润为16.18亿美元，同比增长389%。
“连续九季度盈利”“净利润首超15亿美元”等溢美之词背后，关于特斯拉要进军汽车保险行业的说法引发了行业内外投资者的广泛关注。公司创始人埃隆·马斯克克日透露，特斯拉筹划10月份在美国得克萨斯州推出自己的汽车保险产物，正式进军保险行业。而且有大概在2022年把业务扩展到纽约。
《证券日报》记者注意到，在客岁的三季度财报说明会上，马斯克就曾说，“保险将成为特斯拉的重要产物，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收购了美国马克尔公司（MarkelCorp），获得保险经纪牌照；2020年8月份又在中国注册建立特斯拉保险经纪有限公司。
新浪财经专栏作家林示以为，如果特斯拉的示范效应达成，未来的车险市场一定被车企瓜分一部分——因为它们始终是离用户迩来的人，最相识数据和风险。尽管云云，怎样持续优化赔付率、争取大概的利润等还是一个需要根据现实环境调整的题目。
对此，商业咨询顾问刘润以为，传统保险公司是中心化的保险机构，手上只掌握“社会统计数据”，而没有关于每个人的“个性化大数据”。要做成特斯拉所称的UBI车险，必须掌握个性化大数据。
“车企是最相识自己的汽车性能的，还可以预装整车的OBD装备等，颠末用户的授权，在数据收罗、判定等方面比传统保险公司更有优势。这将是保险业的重大厘革，也是车企业务增长的挑战与机遇。”刘润表示。
UBI或成车险行业下一个风口
刘润表示，国外很多险企就在探索新的车险形式，好比开车公里数多的人，多交保费。
由于按公里数付费也存在不合理的地方，如开车风俗、常行驶路段肇事率等，为了做到差别化定价，美国Progressive保险公司，就基于“你平常与前车保持的间隔”“你每月踩急刹车的次数”，以及“你每月凌晨4点开车的次数”你平常与前车保持的间隔这三个简朴数据，为每个人的保险做了差别化定价。
据相识，上述险企会在消耗者车上装载OBD装备（OnBoardDiagnosticDevice，车载诊断体系），记载和检测行车数据，此中就包罗每天的公里数。云云，就能实现按照公里数付费，且每公里还会按照每个人的行车风俗来定价。而这，就是UBI车险（UsageBasedInsurance，基于用量的保险）。
在刘润看来，UBI车险能够真正解决“同质”的题目，让风险指数一样的人在同一个池子里买保险。“这样的话，未来你买保险的形式大概就是：先充个3000公里，用完了再来充。如果我的行车记载非常好，可以积分，每个季度还可以兑换一点里程数。”刘润表示。
新安全体系碰撞概率降低30%
据记者相识，特斯拉此次推出的保险产物，其定价计谋便是是根据司机的安全驾驶打分来确定。
“特斯拉的车辆都是联网的，可以看作是‘轮子上的计算机’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示，特斯拉获取的数据是海量的，可以用于评估司机的驾驶举动是否安全。公司参考几百个变量，分析几十亿公里的驾驶记载，基于此举行对未来碰撞事故的概率举行预估，当然这个模式还需要不绝完善，数据库也在不绝扩大，公司也会不绝参加新的变量，为定价提供参考。
据相识，该套定价体系将更加个性化，会整合进车辆，App和用户驾驶体验之中，每次驾驶之后，都会为用户提供驾驶评价，以及安全驾驶建议。“我们也将安全驾驶打分引入全主动驾驶测试版之中，目前有15万辆车正在使用该打分体系，已经为1亿公里的驾驶举行评分。”柯克霍恩表示。
据透露，目前使用该安全驾驶评分的车辆，其碰撞的概率比未使用该体系的车辆低30%，差别非常明显。同时，该评分等级客观地反映了车辆的碰撞概率——安全驾驶评分最高的车辆要比评分最低的车辆碰撞概率低几倍。这一体系的应用把安全驾驶和车辆保险，通过数据提拔到了一个非常前沿的范畴。 |
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