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起诉相互宝碰到难题,从风靡一时到面临尴尬,2000万人已经退出了
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田荣华
田荣华
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发表于 2021-9-19 09:01:08
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文|姜未未
编辑|陆佳
唐歌无法担当,自己过往病历中存在的“抑郁状态”、“抑郁发作”等形貌,成为了相互宝拒绝给付互助金的理由。
“我的认知里,抑郁症并不属于精神病,况且我只是处于抑郁状态,并不是抑郁症”,对于相互宝的决定,她感到荒谬和不解,“我曾打电话给相互宝客服,反问‘我有没有精神病’,但他们只能回复我,‘抑郁症属于精神病的范畴’”。
面对唐歌的多次质问,相互宝客服给出的答案仅有一个,“抑郁状态与抑郁症是一回事”,属于精神疾病之列。
然而,争议之处在于,唐歌参加相互宝时,健康告知并没有关于抑郁症属于精神病的提示,也没有明确指出,精神病不符合大病互助参加条件。更紧张的是,“我从未确诊过抑郁症”,唐歌说。
她决定起诉相互宝。但一个棘手的问题是,在法律上,相互宝的条约属性难以确定。“相互宝没有付出互助金的任务,用户起诉的对象应该是别的的8000万成员。”一位多年从事互助业务的专业人士这样体现。
因患抑郁被拒绝申请互助金
2019年12月,唐歌抱着“帮助别人”的初衷参加了相互宝大病互助计划。一年以后,唐歌意外查出肺腺癌,手术后,她申请领取相互宝的大病互助金。
但令她没想到的是,相互宝在追溯其过往病史时发现,唐歌有过两次关于抑郁情绪的就诊履历,这成为其不能得到互助金的关键。
唐歌说,相互宝将抑郁症列为精神病,而在调整后的健康告知中,抑郁症不符合大病互助计划的参加条件。
而事实上,两次就诊中,唐歌并没有明确被确诊为抑郁症。
2018年4月,唐歌因手脚麻木去医院的精神科就诊。“第一诊断是前庭神经眩晕,第二诊断是焦虑抑郁状态。当时大夫说,我只是处在抑郁状态中,并不肯定是抑郁症。”
同年12月,唐歌因情绪不稳固,前往另一家医院的心理门诊就诊,这一次大夫形貌为“抑郁发作”。但她强调,这是大夫听了自己的陈述后写下的,并不是根据查抄结果得出的判断。也是在这次诊断中,她被查抄出怀有身孕。
唐歌体现,两次就诊,大夫都没有明确得出抑郁症的结论,尤其是第二次诊断中,很难说情绪变革不是因为怀孕初期的特殊反应。
对此,某精神科相关从业者体现,抑郁症确实是在精神病的划分中,有轻度、中度和重度之分。但是当诊断为焦虑抑郁状态时,很难判断为抑郁症。
现在,从付出宝客户端进入相互宝页面,会有一则健康告知确认单,确认单显示,既往或现在患有精神疾病(如抑郁症、焦虑症、精神分裂症、双相情绪停滞、欺凌症等)的天然人,满足本健康要求的其他条件时,可以参加相互宝慢性病人群防癌互助计划。
而如果用户选择点击无以上疾病,健康告知单则并不会出现精神疾病等相关提示,对应的互助计划也是针对健康群体的大病互助计划。
“由于自己曾经做过保险代理人,深知健康告知的紧张性”,唐歌对AI财经社体现,她在参加相互宝时,就仔细阅读了健康告知条款。在当时,并没有关于抑郁症是精神病的弹窗提示。她体现,自己已经委托律师,将起诉相互宝。
条约属性存疑
但本次备案情况比想象中困难,用户与相互宝签署的条约属性存在争议,这与相互宝并不是真正意义上的保险有关。
据悉,相互宝品牌现在拥有三款互助计划,分别是大病互助计划,慢性病互助计划,老年防癌计划,此中慢性病互助计划和老年防癌计划均属于恶性肿瘤互助范畴。但这些并不属于真正意义上的保险产物。
据公开资料,2018年10月,蚂蚁集团与信尤物寿团结推出了“相互保”,两个月后,蚂蚁集团公布“相互保”更名为“相互宝”。期间,信尤物寿退出,相互宝由此前的团结运营转为独立经营。这就意味着,相互宝没有了保险公司承保,而仅仅是由蚂蚁集团发起的互助构造。也因此,相互宝并不适用于保险条约。
浙江汉鼎律师事务所张永辉律师指出:“法律上很难界定这个业务的属性,首先它肯定不属于保险条约,我们更愿意认为它是交易条约、斲丧条约,或者也可以称为服务条约。本案中,条约性质不同,将导致审判结果的不同。”
“从过往的案例来看,相互宝被定义为互联网服务产物”,行业分析师赵亚鹏亦体现,“相互宝对其成员并没有互助金的给付任务,仅仅提供了信息服务和技能服务,因此在诉讼判决中很少遵循有利于被保险人的原则”。
不过,也有熟悉保险法律的业内人士体现,过往的判决只是参考,法院会根据不同的情况照旧可以作出不同认定的。
一个曾从事过互助业务的专业人士指出,相互宝在法律上并不承担给付的责任与任务,从逻辑上讲,用户应当起诉相互宝中的别的全部成员,因为是他们没有付出互助金。
用户流失,分摊金连续上涨
相互宝上线初期吸引了大批互助成员,2019年11月用户超过1亿人。但此后用户数不停降落,现在,相互宝成员为8000多万,相当于已经流失了2000多万用户。
用户的连续退出,也导致了参与者分摊金额的不停上涨。2018年上线后,相互宝的分摊金额已经由最初的几分钱增长到了7元钱,翻了近一百倍。最新一期的分摊金额为7.41元,按照每月扣款两次的约定,整年分摊价格超过177元。
此前,面对分摊金额上涨的质疑,2019年,相互宝曾公开体现,分摊金额最高上线为188元,超过部门将由蚂蚁金服承担。“但事实上,这只是相互宝对公众作出的金融答应,但它并不具备这样的资质。”上述从事过互助业务的专业人士指出。
根据蚂蚁集团此前发布的招股书,停止2020年6月30日止的12个月期间,公司平台促成的保费及分摊金额达到518亿元,相互宝已与约90余家保险互助机构举行互助。
东文财富风险管理事务所创始人陈琨体现,为了控制分摊金额增长过快,相互宝在给付互助金时,也会存在严格考核的情况。
张永辉的履历或许也可以印证这一观点。在他接触到的相互宝用户中,不乏存在多次提交证实,但依然无法得到互助金的繁琐情况。
他说:“当用户患了重疾,相互宝会以过往身材出现的“瑕疵”来拒绝发放互助金。同时,对于身患大病的人而言,多次去查抄开证实也无疑会加重用户身材负担。”据了解,在张永辉接触的众多相互宝用户中,仅有一位来自河南的用户得到了互助金。
“不同保险产物、网络互助构造的理赔或考核条款是有区别的。相互宝的管理费是从互助金中扣除,必要为其他用户的资金负责,不能简单地认为相互宝的考核就更加严格。”一位熟悉保险法律的人士则认为。
蚂蚁集团也曾在招股书中体现,现在该类互助项目尚不作为保险产物被监管,但是不排除未来监管机构对雷同相互宝产物实验监管,从而增加相互宝产物合规的复杂性,并大幅提高合规本钱。
网络互助平台的“尴尬”
有业内人士告诉AI财经社,保险公司讲究偿付能力,这也是监管要求的核心指标,即保险公司要准备肯定的要求资源,来抵御承保过程中的风险。
“蚂蚁集团并没有为相互宝留出相应的资源金,这也使得它无法成为‘保险’被有用监管,从而游离在监管范围之外。”该人士称。
事实上,这也是网络互助平台普遍面临的尴尬境地。
2016年,水滴互助上线,在三个月内用户突破100万人,是首个用户数突破百万的互助平台。这之后,网络互助业务发展迎来“窗口期”。2018年,相互宝前身相互保问世,网络互助平台得到极大关注。一时间,美团、、等互联网巨头先后布局网络互助业务,市场情绪也被推向高潮。
但很快,网络互助却转向紧缩态势。2020年8月,百度旗下的灯火互助公布关停。美团互助、轻松互助、水滴互助等也在这两年相继关停退出。
除产物性质与保险的尴尬关系外,网络互助本身也没有保险经营牌照。
2020年9月,银保监会打非局发文称,相互宝等网络互助平台会员数量巨大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,存在跑路风险,如果处理不妥、管理不到位,还大概引发社会风险。文中指出,要对峙对全部保险活动实验严格准入、持牌经营,严肃打击各类非法商业保险活动。对于打非局的“点名”,相互宝回应体现,期待在监管引导下,推动行业健康发展。
而在更早之前,网络互助的规范管理呼声不停,网络互助平台存在各类假借保险名义和保险术语夸大宣传的情况,背后快速增长的资金池和海量会员信息等也事关公共长处。
有不具名的业内人士向AI财经社透露,随着市场的规范化发展,相互宝未来或将依托于寿险公司来经营。
前述曾参与互助业务的专业人士感叹,客观地说,相互宝实在做了一件很好的事情,通过很低的本钱,为较大部门的人群提供了较高的保障,如果能够被纳入监管范围内,将会是一次更好的探索。
惠民保更换相互宝?
事实上,几乎就在网络互助业务潮落之时,另一项新型保障形式已悄然鼓起。
2020年,各地惠民保项目如雨后春笋般出现,凭借几十元到百余元不等的保费、最高达百万元的保障金额、无健康区分的覆盖人群等优势成为弥合商业保险与社保间的桥梁,也被寄予成为构建多层次保障体系一部门的盼望。
陈琨指出,惠民保是城市定制型商业补充医疗保险,某种意义上,可以理解为城市版的相互宝。但与相互宝不同的是,惠民保是依托于保险公司,由保险公司承担风险。此外,惠民保没有健康限制,这就为更多的人提供了保障。“只要你有当地的医保资格,就可以参加惠民保,对于大众来说,是一款福利性产物。”
简单来说,“惠民保”是险企开辟产物并承保,以一个城市或一个省份为承保对象,涉及政府、保险公司及斲丧者的参与。去年以来,北京、上海、成都、深圳、海南等多个地区或城市已落地惠民保项目。
根据AI财经社的了解,中国人保、、、东吴人寿、众安保险等大中型险企参与到惠民保的建立中。中国人寿副总裁詹忠曾披露,现在,中国人寿已经在9个省推进了27个相关项目。“疫情发生后,社会及民众对于医疗险的关注提拔很多,这种需求更多体如今个性化、差异化、层次化方面发展。”谈到惠民保业务的出现,詹忠曾表达了如是看法。
今年4月上线的“沪惠保”在上海迅速走红,上线一个多月,其参保人数就超过600万人,最终参保人数为739万人。7月,“北京普惠健康保”在京发布,成为北京的第三款“惠民保”产物。
数据显示,停止2020年底,共有23省82个地区的179个地市推出城市定制型医疗保险项目,累计超4000万人参保,保费收入超50亿元。
不过,陈琨也补充称,惠民保业务与相互宝都要求肯定的参保人数,这是它们得以运行的基础。“惠民保毕竟仍属于商业保险,保险公司还必要均衡赔付本钱。”
北京团结大学金融系西席杨泽云体现,“惠民保的低价格(大多百元以内)和低门槛(无需体检、无健康要求),激发了大量的保险需求,特别是以往非商业健康保险客户以及低收入者的商业保险需求。对于这些人群来说,可以大大缓解其因病致贫、因病返贫的问题。”他同时也认为,惠民保和网络互助所满足的需求仍有差别,前者带来的打击影响有限。
“相互保既有政府背书,又是持牌经营的金融产物,惠民保业务对于网络互助的打击较大。”前述业内人士体现,对于网络互助平台来说,当下仍处在十字路口中。
(文中唐歌为化名)
本文由《财经天下》周刊旗下账号AI财经社原创出品,未经答应,任何渠道、平台请勿转载。违者必究。
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喵星人
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发表于 2021-9-19 09:42:53
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越扣越多,每个月扣两次七块多。资金去向不明确。
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乐土
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发表于 2021-9-19 09:50:21
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这是什么一个怪胎
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赵振新13390089339
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发表于 2021-9-19 09:58:34
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说一下我的亲身经历。我父亲2020年年底确诊肺腺癌,正好是过年的时候。马上住院取病理,之后网上提交,提交当天相互宝打来电话问情况,说来人实地看看,大概10多天吧就来人了,做公交来的,我跟着跑了一天,就中午请她吃了一碗面条,花12块钱,就这还要自己买单,我还是抢着付的。之后就等着。3月29日打款10万整。我非常非常满意!感谢相互宝!
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腾讯网友
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发表于 2021-9-19 09:59:52
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相互宝到底有啥用呀?反正我没投,几次犹豫最后决定不投。主要原因就是不明确怎么操作再就是投这么点钱能保个啥?
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唐子轩。
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发表于 2021-9-19 10:03:02
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刚开始是几毛钱,然后不知道怎么的,三四年扣了700多,两个人每个月扣45,还在继续涨,已退出
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用户_dkslp9
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发表于 2021-9-19 10:10:36
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我曾想退出相互宝,还有别的什么平台的,却找不到退出的按钮,只好任由它们扣钱。
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蓝蓝的绿绿的海
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发表于 2021-9-19 10:17:40
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我的一个月分两次扣,一个月扣5,6十
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李知行
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发表于 2021-9-19 10:24:06
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前个月退了
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发表于 2021-9-19 10:25:21
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相互宝:智商税了解一下。
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