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文 |李浩贤
继汽车行业之后，马斯克下一个想要颠覆的，很可能是保险行业，更精确来讲应该是汽车保险行业。
在10月8号特斯拉举行的年度股东大会上，马斯克透露，特斯拉计划下个月在德克萨斯州推出UBI车险（基于实际驾驶记录）业务，客户费率将基于实际驾驶记录衡量。
从此次发表的内容上看，马斯克非常看好汽车保险业务，他预计未来估值可能达到特斯拉汽车业务的30%至40%。我们以特斯拉当前7930亿美元的估值来计算，特斯拉保险业务的理想估值能达到3000亿美元左右，远高于我国大部分保险企业估值。显然，马斯克是要把保险业务当成特斯拉的另外一门主业，而非大家想象中的副业。
特斯拉保险业如何颠覆？
此前，特斯拉曾于2019年在加州推出内部保险计划。初衷是因为传统保险公司觉得电动车不太安全，向车主收取的保险费比较高；所以特斯拉想通过为客户提供更低的保费，消除他们买车的顾虑。
也就是说，之前特斯拉卖的车险，不是自己的产品，只是和保险公司合作，特斯拉顶多充当保险经纪人的角色。而这一次，特斯拉是想自己下场，成为真正的保险公司，而且是以技术主导的大数据保险公司。
我们都知道传统车险的保费是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、出险记录等信息计算得来，不能识别车主详细差异，比如是否遵守交通规则，是否喜欢飙车，驾驶水平等等，只能笼统地取个平均值。
这就很容易造成，几乎不出险的“好司机”会觉得自己交的保费太高，不愿意购买；而不那么守规矩的司机，因为他们知道自己的出险率比较高，所以更愿意投保。说白了就是多出险的占便宜，少出险的吃亏。
而特斯拉的UBI车险（Usage-based insurance）是根据车辆的使用时间、里程，驾驶者行为、习惯等信息举行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品，比如经常危险驾驶的人要比安全驾驶的人缴纳更高的保费。也就意味着，固然车主都是一样的车，但保险范围、价格都可能大不雷同。
按照马斯克的说法，驾驶记录良好的车主，最高便宜 30%。
换句话说，特斯拉推出的保险更加“千人千面”，更加公平，而不是让车主“被平均”。当然，这一切都要使用到车辆的传感器数据作为判定的依据，相比之下第三方保险公司无法掌握那么多驾驶人员的数据，这是特斯拉做保险的优势之一。更精准和个性化的车险定价，无疑是触碰到了市场的痛点。
实际很骨感
而我的想法是，特斯拉自营的保险，显然对驾驶习惯良好的司机比较友好，因为保费会相对更低，而那些“劣迹斑斑”的司机在高保费之下，很自然会选择其他相对便宜的传统保险公司，这样看的话特斯拉保险在现阶段面临不小的挑战，除非能够全行业一起铺开。
但如果全行业要铺开这种模式也相当困难，因为这涉及到车辆数据，也就是用户隐私的问题。第三方保险公司目前应该是没有权利读取被保人车辆信息的，除非法律法规方面有所改动，或者在投保前跟消耗者签订相关协议。大家应该能想象到执行难度了吧？
无可否认的是，未来的保险公司肯定是大数据公司，只能说特斯拉提出的想法比较超前，需要时间来磨合，就像电动车的发展一样，需要时间和耐心一步一步来。
软硬兼施
进入保险行业，马斯克不是想做慈善之王，最终都是是为了盈利。特斯拉近几年的动作，都有一个很明显的趋向，那就是创造更多的“可持续创收”。
2020年和2021年上半年，特斯拉汽车销售的毛利率为 25%和27%。这其中还包括碳积分交易的盈利，特斯拉2020年实现的130亿元营业利润中，有105亿元是依靠碳积分交易带来，占到81%。2021年上半年，特斯拉实现的123亿元营业利润中，依然有58亿元来自于碳积分交易，占到47%。
这意味着，“卖车”其实并不怎么赚钱，随着时间的推移，碳积分价值会回落，因此探索新的可持续收益的商业模式，是特斯拉的需要考虑的。
在特斯拉的设想中，把车卖出去只是赚了其中一部分钱而已，毕竟“韭菜”是可以反复收割的。
软件服务就是其中一项可持续收益。比如说FSD订阅服务，也就是传说中的月付模式，就能转化一大批之前没一次性购买FSD的用户。
再比如开启「高级车载娱乐服务包」，只有车主支付了服务费才能用及时路况、卡拉OK、流媒体等功能。包括未来的特斯拉应用商店，也是一项重要的收入来源。
说白了，卖车只是开始，软件服务的持续收费才是其未来最重要的商业模式，而且投入产出比更加可观的。
而保险业务将会是软件服务的下一环，按照财经十一人在《特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗？》一文中的分析，如果按照中性情况的假设，特斯拉2030年可实现全球保有量6046万辆，如果特斯拉的保险产品覆盖率能达到70%，每辆车年平均保费为4500元，则车险业务可实现收入2000亿元。在有能力的前提下，特斯拉没理由把蛋糕拱手相让。
最后回到国内市场，特斯拉在上海成立了保险经纪公司，而国内新能源车中的小鹏汽车，也已在广州成立保险代理公司，另一新能源车头部企业比亚迪，也宣称推出个性化定价保险服务。值得留意的是，新能源车上游产业链的电池巨头宁德时代，也重金持股了中法人寿，现在改名为小康人寿。
随着新能源车市场以肉眼可见的速度飞速发展，新能源车企涉足乃至主导“新车险”，或许是大概率事件，难道说新能源汽车不但革了燃油车的命，而且还要革保险行业的命？我们拭目以待吧。 |
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