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房贷族不断迎来惊喜。工商、农业、中国、建设、交通、邮储等银行发布公告，今起开始受理房贷客户对利率定价调整的申请。房贷族不但可以申请调整重定价周期，还能申请调整加点值，其中重定价周期最短可以调整为三个月。而在此前的10月25日，各大银行发布存量房贷利率调整细则实验，符合条件的居民房贷利率调整为贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。房贷利率能降多少？算好账的同时，还要注意哪些风险？本报记者为您解读。核心！有何变化？调整后会有不同利率“为什么我调完后是3.55%，身边朋友却是3.65%？”“不应该是3.3%吗，为什么我还是3.9%？”10月21日最新出炉的5年期以上LPR为3.6%，减30个基点后应该是3.3%，但10月25日存量房贷利率批量调整后，每个人的利率却各不相同。多家银行工作人员解释称，现在大部分存量房贷都是浮动利率，利率由LPR与加点数共同决定，在重定价周期调整新规之前，重定价周期一般为一年。重定价日一般分为两种情况：第一种是每年的1月1日，另一种是贷款放款日对应的具体日期。重定价日调整时，依据的是前一日的LPR。由于每个人的重定价日不一样，由此对应的LPR也不同，虽然加点数都是减30个基点，但调整后的房贷利率会存在差异。今年2月20日，五年期LPR下降了25个基点，从4.2%降至3.95%，假如房贷利率的重定价日是在2月之前，那么现在执行周期就是4.2%的LPR，减去30个基点，批量调整后的利率就是3.9%。多数人的重定价日都是1月1日，因此不少用户的房贷利率调整为3.9%。今年7月，LPR又下调了10个基点，从3.95%降至3.85%；10月，LPR再度下调了25个基点，从3.85%降到3.6%。因此，重定价日在2月至7月的用户，执行的是3.95%的LPR，减去30个基点，批量调整后的利率就是3.65%；重定价日是在7月和10月这两次调整之间的话，执行的是3.85%的LPR，减去30个基点，批量调整后的利率就是3.55%。惊喜！利率两个因素都可调虽然存量房贷利率下调后每个人的最新利率不一样，但到下一个重定价日时（假设期间LPR不变），用户的存量房贷利率都将降至同一水平——3.3%。房贷利率要想下降到3.3%，一般需要分两步走。好比市民谷女士重定价日为每年1月1日，此前房贷利率为4.75%（LPR加55个基点），10月25日，她的房贷利率调整为3.9%（4.2%-30个基点）。明年1月1日，房贷利率将进行第二步调整，按照最新一期LPR重新计算，假如12月公布的5年期以上LPR依然为3.6%，在取最新LPR值后，其房贷利率调整为3.3%（3.6%减30个基点）。今起银行方面还要给房贷族更多的惊喜，决定利率的两个因素都可以申请调整。根据各银行的公告，借款合同约定的加点值比全国新发放房贷利率平均加点值高30基点以上的，可申请调整加点值；另外变动重定价周期可以选择三个月、六个月或一年。核心！能省多少？百万房贷有人月供降了600多很多人关心，房贷利率下调后究竟能省多少钱？记者随机采访的十余位房贷族中，月供节省几百元是普遍现象。“收到了银行降房贷利率的短信，房贷压力小了！”白领夏女士10月25日一早登录手机银行APP，“调整成功”四个大字很醒目。她的二手房房贷放款日期为2023年7月21日，合同金额为165万元。调整前，她的房贷利率是LPR加55个基点，为4.5%；调整后，房贷利率降到了LPR减30个基点，为3.65%。页面还显示，她的房贷利率调整生效时间为10月25日，点击“还款计划”选项，能看到月供从9178元降至8530元，省了648元，这样一年月供就能节省近8000元，“省下来的钱可以用来看话剧、听演唱会，太开心了！”市民白女士于2017年购买首套房，当时她的房贷利率是4.655%，出于守旧思量，她不停选择了固定利率。2023年9月她申请转为浮动利率，存量房贷利率降至4.2%，25年、总价228万元的贷款，月供能少还460余元。这一次，随着LPR下行及第二次存量房贷调整，她的房贷利率从3.95%降至3.65%，月供又省了100多元。“感谢房贷‘大红包’，周末打算去商场‘买买买’，再点两杯奶茶庆祝下！”白女士高兴之余，有着更高的期待：由于她的重定价日在5月，这些年她都要苦等一年，在每年5月才气获得房贷利率下行带来的实惠。不过，让她欣慰的是，今天起她就可以和银行协商调整重定价日，更早享受到3.3%的优惠房贷利率。提醒！是否提前还贷还应全面思量随着房贷负担有所减轻，还有没有必要提前还贷？房贷族分成了两派。李老师多年前购房时高位“接盘”，房贷利率近5%，投资收益赶不上房贷利率，让他感觉有些亏，因此两年前就参加提前还贷队伍，前前后后还了100多万。这次他的房贷利率降至3.65%，月供降至4000多元，他便不再张罗着还贷了，手头一有闲置资金就转投理财市场。宋老师发现存款和理财利率都不高后，仍旧坚持提前还贷的计划，把房贷当成“利率3.3%的保本理财”，省下来的利钱相当于赚到的收益。由于坚持提前还贷，叠加这些年LPR下行，他的月供从近2万元降到了7000多元，“压力减轻很多。”“是否提前还房贷应全面理性思量，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利钱。”招联金融首席研究员董希淼提示，假如投资收益率高于贷款利率，则可思量将资金更多用于投资；反之则可以思量部分或全部偿还贷款，此外还需要为自己生存、养老等留足资金。核心要注意啥？谨防借利率下调实验精准诈骗近期，多地不法分子瞄准房贷利率降低这一机遇，冒充金融羁系部门、银行工作人员，实验精准诈骗。近日，王女士接到一位自称某金融机构工作人员的电话，声称她为优质客户，首套房利率将下调，现需提前进入系统进行名额登记。思量到自己的确有一笔贷款，王女士相信了对方，并在对方引导下一步步输入了自己的银行卡账号及密码，卡内存款受骗取。多家银行已经明确表示，此次存量房贷利率调整不收取任何费用。然而，不法分子却冒用各种正规公司工作人员身份，以帮忙办理降低房贷利率业务为名，通过电话、社交平台等渠道，捏造虚假不实信息，要求缴纳服务费，从而实验诈骗。用户还需要防范“以贷还贷”题目。随着新发贷款利率下调，现在部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准机会，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。“消费贷款的资金专款专用，不能擅自改变贷款用途。”冠苕咨询创始人、金融羁系政策专家周毅钦提醒，假如日后被查到消费贷流入楼市、股市等范畴，用户会被商业银行迫令提前还贷，甚至记入不良信用记载。假如贷款者的活动性出现题目，更容易酿成不良贷款。警示！别轻信无抵押低息贷款银行业内人士提醒，用户要通过正规渠道相识房贷利率下调等相关事宜，不轻信陌生人推荐。接到不明电话时，需确定来电真实性，用户可通过拨打相应机构的官方客服电话进行核实。用户还要时刻服膺不轻易点击不明链接，不将个人银行卡号、密码、身份证号等重要信息输入不明链接，保护好个人信息安全。周毅钦特别提示，部分贷款中介打着银行的旗号宣传所谓的无抵押、低息贷款，用户签协议的时候才发现中介会收取很高的服务费用，贷款成本甚至要高于银行业金融机构，用户要擦亮眼仔细辨别。
来源：https://view.inews.qq.com/k/20241101A0A98I00
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