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来源：司理人传媒旗下《中国保险家》杂志融媒体中心
据湘潭晨报报道，11月24日，长沙市民王先生向记者反映，他给妻子在华夏保险（现瑞众人寿）购买了一份为期十年的分红型保险，同时附加了重大疾病以及住院费用补偿的医疗险。但今年妻子因血管瘤住院治疗后，王先生拿着相关证明和票据前去保险公司进行理赔，效果被告知有保险已经失效，无法理赔。
记者接洽了瑞众人寿，一业务员表现，“保险上面有个费率表，每一年的费用多少钱，都会通过短信提醒，客岁主险交满了，今年没办法垫付。已经按照王先生妻子的意思，向公司申请退保费，具体要看公司这边怎么处理。”
交了10年保费被拒赔？
回溯至2014年，王先生给妻子买了一份为期十年的分红型保险。这款产品名为“华夏福临门年金保险”，同时还涉及三个附加险——附加重大疾病保险（B款）、华夏附加住院费用补偿医疗保险（2013）以及附加福鑫连年年金保险（万能型），合计保险费用6927元。
图源：湘潭晨报
然而，今年8月，王先生的妻子突发血管瘤住院11天花了10多万。当他准备好理赔资料去保险公司申请理赔时，保险公司却表现王先生的妻子所患疾病不属于合同约定的重大疾病范围，被告知重大疾病保险和住院费用补偿医疗保险均不能进行理赔服务。此外，由于今年的医疗保险额度不足，未能及时缴纳住院费用补偿医疗保险的保费，导致这项保险也已经失效。
王先生一听，“我当时人都傻了，急得快要崩溃了。”他还提到，每年都给银行卡打7000元划扣保费，至今已连续交了10年。
鉴于此，瑞众人寿回应，从2022年3月31日至5月30日期间，银行一直在实验划账，但由于卡内资金不足，客户未能及时补充，导致保单现价垫交。在保单垫交了2年后，也就是 2023年客户的主险已经交满，不需再行续费，2024年客户只需要交医疗险的费，但由于之前采用了保单垫付的形式，导致系统无法自动从客户的银行卡中扣款。
对于瑞众人寿的解释，王先生并不买账。他认为，纵然是因为账户余额不足造成了一次或多次保费未能乐成扣缴，保险公司也有责任及时通知客户进行补缴，而不是让保单无声无息地失效。
经过梳理，王先生质疑瑞众人寿在没有事先通知的情况下私自上调费率并改变支付方式，而瑞众保险则坚称每年都会通过短信告知费用详情。两边各执己见，真相难辨。
然而，无论怎样辩解，对于瑞众人寿而言，在发现客户账户余额不足无法完成扣款时，选择了使用保单垫付的方式继续维持保险效力，但在此过程中显然未能确保客户充实相识这一重要变动。不论事实真相怎样，瑞众保险在这次沟通上的缺失，无疑是导致客户不满的重要因素之一。
拒赔、投诉、诉讼数量
层出不穷
王先生的遭遇并非孤例。2019年，北京市民张蕾（化名）购买了华夏人寿的多项保险，包括华夏常青树多倍2.0版重大疾病保险等，首年保费11735元，重疾险年费11500元，需缴纳20年。
一年半后，张蕾不幸患乳腺癌并进行了手术，后续需定期化疗、放疗和药物治疗，每次化疗费用约1万元。她购买的重疾保险保额为50万元，本应获得全额理赔。然而，张蕾提交理赔质料时却被拒赔，来由是投保时未如实告知宫颈疾病的就诊记录。张蕾表现，投保时已明白告知代理人宫颈疾病的治疗经历，并询问是否影响投保，代理人当时说没有住院记录就不影响投保，并指导她在“妇科疾病”一栏选择了“否”。
尽管多次协商并提供了全部必要的复查报告，张蕾仍于3月26日收到《理赔决定通知书》，因“重大过失未推行如实告知任务”，保险公司不承担赔偿责任，单方面解除合同，退还保费23000元。
保险公司单方面拒赔并取消保单的行为让张蕾怒不可遏，她指出，由于保险公司与代理人之间存在沟通不畅，导致在理赔问题上出现了两种不同的说法，让消费者难以理解。
诉讼层面来看，通过“企查查”检索，发现华夏人寿涉及司法案件609起，处罚事由多为“人身保险合同纠纷”“保险纠纷”及“康健保险合同纠纷”。
图源：企查查
投诉层面来看，通过“黑猫投诉”平台，截至现在，涉及华夏人寿的投诉共计1103条，投诉内容包括销售误导、违约未提前通知、拒绝理赔、返佣利诱、夸大产品诱导购买等。
11月13日，一名用户在黑猫平台投诉称，自己在2019年购买了华夏常青树（多倍2.0版）重大疾病保险，并附加了意外险。2024年11月，孩子发买卖外后申报，客服却告知从客岁开始，附加意外险已经停售，并要求其重新购买价格更高的升级版。然而，无论是停售还是升级，该用户从未收到任何书面通知或电话告知。这种做法与王先生的经历如出一辙，让用户感到极度不满和愤怒。
华夏变瑞众，原始保单受影响？
华夏人寿创建于2006年，凭借迅猛的业务扩张，保费收入一度高达2679亿元，成为国内寿险市场的佼佼者。然而，快速发展的背后，偿付能力不足的问题逐渐显现。2020年4月，华夏人寿的核心偿付能力充足率降至113.83%，综合偿付能力充足率仅为130.26%，接近监管红线。
2020年7月17日，因触及相关法律法规，华夏人寿被原银保监会接管，接管期限最初为一年，后延长一年。在这段关键时期，华夏人寿的重组计划逐步展开。2023年6月，瑞众人寿应运而生，注册资本高达565亿元，成为中国保险业注册资本最高的公司之一。瑞众人寿的主要股东包括九州启航（北京）股权投资基金（有限合伙）（持股60%）和中国保险保障基金（持股40%）。
华夏变瑞众，直接升舱。但“焕然一新”之际，消费者的原始保单的权益是否还生效？
针对此问题，国家金融监视管理总局（原银保监会）就已明白表现，【瑞众人寿】将接替【华夏人寿】，全面推行保险合同任务，切实保护保险消费者及各有关方面合法权益。给投保了华夏人寿产品的客户朋友上了一支强心针。简言之，华夏人寿更名瑞众人寿，公司业务包括各项理赔、保全服务、万能账户进出、年金领取等服务运营正常，客户保单和利益不受影响。
华夏人寿虽说“重获新生”，但若对历史遗留问题置若罔闻，恐怕终将重蹈覆辙。
来源：https://view.inews.qq.com/k/20241128A04YLI00
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