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01，利润下滑，嘉银科技13.5亿买楼
一直低调的嘉银科技，爆出了大消息。
2024年12月17日，嘉银科技敲定了一笔大买卖：公司以13.5亿现金买下上海某处高端商业地产。公告显示，该商业地产将重要用作公司新总部，以满足业务持续增长的需求。
土豪公司豪掷亿金建总部，历来有之。但作为一家自p2p上岸的放贷平台，嘉银科技一口气拿出超一年利润买大楼，照旧震惊了整个行业。
2021至2023年，嘉银科技净利润分别为4.7亿、11.8亿元以及12.97亿元。可以看出，即便是最高的2023年，嘉银科技一年所赚也不够13.5亿。
根据最新财报，2024年前三季度嘉银科技实现净利约7.8亿元，每个季度都较上年同期有了一定下滑。这也意味着，嘉银科技2024年全年净利润大概率与13.5亿元相差甚远。
净利润代表一种赚钱能力，放贷量与用户量则体现了平台的潜在气力。尽管2024年前三季度净利润出现下滑，但嘉银科技放贷量与用户量却再上台阶。
具体来看，2024年前三季度放贷量依次为225亿元/同比增13.6%、240亿元/持平、267亿元/同比增10.3%。参照2023全年881亿元放贷量，2024嘉银科技或将冲击千亿放贷大关。
受放贷量影响，嘉银科技净收入大幅增长。2024年前三季度，公司净收入依次为14.75亿元/同比增31.5%、14.76亿元/同比增15.5%以及14.45亿元/同比微降1.5%。
不同于放贷量与净收入的增长，嘉银科技均匀放贷额出现了大幅下滑。
2023年，嘉银科技单笔借款额约为10300元。 2024年前三季度，嘉银科技单笔借款额依次为10570元、9080元以及7629元，每个季度环比下滑了近1500元。同比来看，除一季度小幅增长外，本年二、三季度嘉银科技单笔借款额分别同比下滑了12.4%、30.5%。
相对，嘉银科技重复借款率（每个用户至少借款两次）也在下降。2024年二季度这一数字为67.1%，同比下滑3个百分点；第三季度67.8%，同比再度下滑3.7个百分点。
单笔借款额镌汰、重复借款率降低，整体放贷额逆势大幅提升，诠释了一个再明显不过的结论：2024嘉银科技大幅加大了拓新力度，大量新用户驱动了平台增长。数据也在佐证，第二、第三季度嘉银科技新增借款人依次为68万、82.6万。
结合文首嘉银科技13.5亿购买新总部大楼中“以满足公司业务持续增长所产生的需求”的表述，我们能看到一个狂拉用户、强拓市场、业务规模节节攀升的嘉银科技。
02海外狂飙，嘉银科技加大市场投放
印度尼西亚、尼日利亚以及墨西哥等地，是嘉银科技拓新的紧张海外市场。
在2023年财报中，嘉银科技强调“增加了对印度尼西亚与墨西哥的投资，并大幅扩大了在尼日利亚的贷款发放和创收规模。”
实际上，早在2019年嘉银科技便成立了印尼办事处。两年后，又在尼日利亚开始了业务进展。
公开资料显示，2021年嘉银科技向印尼与尼日利亚海外子公司提供了5100万贷款，支持个人放贷业务。2022至2023年，嘉银科技至少又向尼日利亚子公司合计提供了2650万贷款.......
虽未明确提及印尼放贷规模，但作为嘉银科技海外布局最早、最为成熟的市场，其对印尼市场的投放自不在话下。
数据也在佐证，本年第二季度嘉银科技在环球多个市场实现了规模化增长，尤其是印尼市场整体业绩远超预期。另据媒体报道，第三季度嘉银科技在印尼季度放款规模及新增注册用户数环比二季度有了进一步增加。
海外市场开拓，离不开营销推广。嘉银科技第二季度销售与营销费用4.866亿元，同比增长15.7%；第三季度这一数字变为5.503亿元，同比增长34.9%。
财报也在释放信号：嘉银科技营销费用都用在了借款人的获取上。
除了激增的营销费用，技术成为嘉银科技提升业务效率、抢占海外市场的紧张抓手。
2024前三季度，嘉银科技研发费用分别为8330万元、9280万元以及9590万元，依次同比增长了28.5%、36.3%与36.0%。
除支付研发职员薪酬，AI人工智能成投资重点。比如第二季度嘉银科技自研了基于检索增强生成（RAG）技术的企业级办公助手平台“灵犀”AI Agent智能体中央，助力业务职员提质增效。
再如嘉银科技推出的“苍龙”智能推荐平台，通过开放的API能力对接不同业务场景资源，为不同用户个性化匹配不同资源内容，大幅提升转化率。而诸如自动呆板学习平台，则被广泛应用于智能风控以及客户营销等场景中。
03逾期率两级分化，投诉率居高不下
嘉银科技的变革不止体现在新用户与海外市场开拓上，逾期率也有新突破。
如上图所示，进入2024年，嘉银科技逾期率呈两极分化态势。
首先，180天以上拖欠率显著提升。具体来看，截至2024年9约30日，嘉银科技180天拖欠率为2.49%，较2023年末上升了0.42个百分点。这一数字约远高于此前三年末的任意一个时点。
其次，180天以下拖欠率有了明显下降。尤其是1-30天、91-180天拖欠率，三季度末较2023年末分别下降了0.2个百分点、0.16个百分点。而且，相较一二季度末，三季度末各项指标也都有了一定程度下滑。
180天以上的拖欠，根本可以视作坏账处理。那么180天以内拖欠下降，又是什么带来的呢？
一个缘故原由，或是上文提到的技术对风控以及用户筛选的加成。此外，加大催收力度或是不二法门。
在黑猫投诉上，涉及你我贷（嘉银科技）的部分高达60000多条，此中涉及催收、高利贷字眼的投诉便分别有12000多条、9000多条。
此中，不少用户提到36%的年化利率，而更多则是暴力催收下的某种撕扯。
其实，助贷平台找寻借款人本身就是一场“劣币驱良币”：资质更好的用户优先选择银行等持牌金融机构，更多资质较差用户则通过助贷平台取得资金。
这也就意味着，逾期以致坏账正成为平台的一种常态。相对应，这就不可避免的带来了催收与凡催收的乱象。
04 低调严定贵，逐梦1000亿放贷量
从网贷转型助贷，化身嘉银科技的你我贷以及他的掌门人严定贵都非常低调。
但低调之外，严定贵对业务却有着激情、拼搏、狂放的一面。
公开资料显示，严定贵是中欧国际工商学院工商管理硕士，日内瓦大学应用金融专业博士。2011年6月，严定贵二次创业，成立嘉银科技。
据悉，为了这次创业，严定贵抵押上了自己的房子。而嘉银科技，也成了严定贵心中“一个为梦想而生的平台”：他曾带领同事7天只睡8个小时，为的是给系统增加一个功能。
2019年，严定贵圆梦那斯纳克。今后，严定贵又带领嘉银科技从大浪淘沙的网贷行业一起杀出，成绩了现在的嘉银科技。
与同行一贯的“少说话”不同，在2023年业绩发布会上，严定贵便显现了对未来的巨大信心：嘉银科技将2024年全年促成借款金额实现930亿元至980亿元。
按照前三季度增速，嘉银科技将大概率完成这一目标。
豪掷13.5亿买大楼、建总部，也是嘉银科技大踏步的向前的一个信号，千亿放贷梦好像就在眼前。
来源：https://view.inews.qq.com/k/20250106A08PQ700
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