|
作为一家科技驱动银行，怎样利用科技实现规范经营、更好服务中小微企业，最终实现高质量发展，这对网商银行而言，怎样做好这道必答题，仍然面临挑衅。
在息差收窄趋势下，传统银行业经营整体承压。互联网银行经营状况怎样？
作为中国第一批成立的民营银行，网商银行背靠气力雄厚的蚂蚁集团，科技驱动之下，曾经有着不错的经业务绩。
不过，2024年前三季度，网商银行的经业务绩罕见下降。当期，该行实现业务收入继续保持着两位数增长，但归母净利润22.60亿元，同比下降17.43%。这是该行自2015年成立以来归母净利润首次下降。利润下降的背后，该行计提了88亿元的资产减值丧失。
网商银行的不良贷款率（简称“不良率”）升至高位，2023年达到2.28%，在19家民营银行中倒数第一。
备受关注的是，网商银行因为经营违规频频被罚。2022年及2024年，该行合计被罚3000万元。
与行业老大微众银行的差距在拉大，网商银行该怎样进取？
01
88亿减值拖累净利首降
网商银行的经业务绩意外下降。
2024年前三季度，网商银行发放贷款和垫款2985.13亿元，吸收存款3151.6亿元，表现稳定。对应的经业务绩，其业务收入152.87亿元，同比增长14.3%；归母净利润22.60亿元，同比下滑17.43%。
2024年上半年，该行的业务收入、归母净利润分别为100.76亿元、14.43亿元，同比变更20.57%、-31.19%。
对比发现，第三季度，业务收入、归母净利润分别为52.11亿元、8.17亿元，同比增长3.87%、27.66%。
数据表现，2024年上半年的归母净利润大幅下降，拖累了前三季度的归母净利润。
从上述数据看，网商银行2024年前三季度及上半年，该行表现为增收不增利。而在第三季度，归母净利润增速明显高于业务收入增速。
归母净利润下降，是网商银行成立以来的首次。2015年6月25日，网商银行正式开门业务。当年，该行业务收入2.53亿元、归母净利润-0.69亿元，2016年，业务收入26.37亿元、归母净利润3.16亿元，成立第二年就开始赚钱。
今后的2017年至2023年，网商银行营收净利持续双增，即便是在特殊的2020年，归母净利润也保持了增长。
此次网商银行归母净利润罕见下降，主要是资产减值大幅增加拖累。2024年前三季度，该行计提的资产减值丧失高达88.04亿元，2020年至2023年的同期分别为27亿元、48.48亿元、48.50亿元、65.29亿元。2022年前三季度计提的资产减值丧失与上年同比基本持平，2023年前三季度大幅增长。2024年前三季度攀升至历史巅峰，资产减值丧失较2020年同期增长2.26倍，同期业务收入增长1.47倍。
作为民营银行老二，网商银行与微众银行的差距越拉越大。
2023年，微众银行的业务收入、归母净利润分别为393.61亿元、108.15亿元。同期，网商银行的业务收入约为微众银行的47.62%，归母净利润约为37.01%。
2024年上半年，微众银行业务收入196.38亿元,同比微降0.03%；归母净利润63.15亿元，同比增长15.8%。网商银行的业务收入、归母净利润分别占微众银行的51.31%、22.85%。
02
不到1折甩卖不良资产
资产减值丧失大幅攀升的背后，是网商银行资产恶化。
近年来，网商银行不良率持续攀升。2021年底，该行不良率1.53%，2022年底、2023年底分别为1.94%、2.28%。
不良率2.28%，远高于中国银行业平均程度。根据国家金融监视管理总局的数据，2023年，中国银行业不良率的平均程度为1.59%。
与不良率相关联的是，网商银行的拨备覆盖率也在接连下降。2021年底至2023年底，该行的拨备覆盖率分别为363.95%、257.39%、199.14%。
相关数据表现，截至2024年三季度末，民营银行的平均拨备覆盖率为224.44%。
值得一提的是，网商银行的不良率攀升，是在积极处置不良资产的情况下出现的。
2023年，网商银行在银登中央转让了61.4亿元的不良资产，成交价为5.89亿元。2024年，该行继续密集处置不良资产。4月，该行以2800万元的价格转让了约3.6亿元的不良资产，6月，又转让了3.4亿元的不良资产权益，成交价格约3100万元。
61.4亿元不良资产5.89亿元卖出，6.96亿元不良资产5900万元转让，相当于不到1折甩卖。
不到1折甩卖，足见网商银行处理不良资产的决心，也从侧面反映了该行不良率攀升的压力，还袒露了该行在资产管理能力及风险控制方面的能力亟待提升。
由此看来，如果不是密集处置不良资产，网商银行的不良率会更高。
现实上，网商银行的不良问题备受业内关注。
民营银行老大微众银行的不良率明显低于网商银行。2021年底至2023年底，不良率分别为1.20%、1.47%、1.46%。2023年底，网商银行的不良率比微众银行高出0.82个百分点。
公开信息表现，2023年，中国19家民营银行中，无锡锡商银行、梅州客商银行、上海华瑞银行和四川新网银行等4家银行不良率低于1%，网商银行的不良率是唯逐一家凌驾2%的银行，居行业倒数第一。
网商银行的资本充足率维持在健康程度，但也呈下降趋势。截至2024年9月末，该行资本充足率为11.36%，2021年底至2023年底，这一指标值分别为12.50%、11.50%、11.30%。
03
频频被罚，人事变更频繁
网商银行是含着金钥匙出生的，从一问世就备受市场关注。
公开信息表现，1992年，马云就有要办银行的想法，他希望能够办一家专注服务小微企业的银行，能够帮助很多创业者成功。
2015年6月25日 ，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，浙江万向集团、上海复星集团等是紧张股东，初始注册资本40亿元。
网商银行具有科技基因。根据官网，网商银行是全国第一家将云计算运用于核心系统的银行，也是第一家将人工智能全面运用于小微风控、第一家将卫星遥感运用于农村金融、第一家将图计算运用于供应链金融的银行。
作为一家科技驱动的银行，网商银行不设线下网点，借助实践多年的无接触贷款“310”模式（3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预），为小微经营者提供纯线上的金融服务，让每一部手机都能成为便捷的银行网点。
网商银行定位服务小微企业，并解决其资金需求，在客户渠道、IT技术和数据等方面，因此，网商银行主要依赖阿里巴巴和蚂蚁集团开展业务。
近年来，科技驱动的网商银行，除了资产质量恶化、经业务绩罕见下滑外，还因为经营违规频频被罚。
2020年1月23日，网商银行一日领2张罚单。因违反清算管理规定、备付金管理规定，被罚没159.18万元；因重大关联生意业务未经关联生意业务委员会审查、未经董事会审议，部分员工提供虚假资料、陈述等，会计运营管理违反基本内控规定，被罚款95万元。
2022年1月29日，因违反金融统计管理相关规定、账户管理相关规定等多项违规行为，网商银行被罚款2236.50万元，这一罚款金额，创造了民营银行最高罚款纪录。
2024年8月16日，网商银行再度被罚，罚款金额为735万元，主要违规行为包括未实时披露公司治理中的重大变更事项、重大关联生意业务未经审查审批持续开展、非洁净转让信贷资产，虚假出表等。
综上所述，2022年、2024年，两年间，包括其他零星处罚在内，网商银行合计被罚款凌驾3000万元。
值得一提的是，网商银行的人事变更也较频繁。2018年至2022年，网商银行更换了三任董事长与行长，董事长相继经历了井贤栋、胡晓明、金晓龙，行长先后经历了黄浩、金晓龙、冯亮。
2024年，包括董事、董秘、副行长、监事等多个岗位出现人事变更。
作为一家科技驱动银行，怎样利用科技实现规范经营、更好服务中小微企业，最终实现高质量发展，这对网商银行而言，怎样做好这道必答题，仍然面临挑衅。
来源：鳌头财经
作者：宁晓敏
声明：本文仅作为知识分享，只为传递更多信息！本文不构成任何投资建议，任何人据此做出投资决策，风险自担。
来源：https://view.inews.qq.com/k/20250112A03OY900
免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！ | 
/1 
