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9月29日，央行发布公告，宣布美满贸易性个人住房贷款利率订价机制。市场等候已久的存量房贷利率调整政策正式落地。
1 具体来看，本次政策重要内容如下：
一、乞贷人申请贸易性个人住房贷款时，可以选择固定利率或浮动利率作为订价方式。条约约定为固定利率的，利率水平在条约期保持稳定。条约约定为浮动利率的，利率以最近一个月贷款市场报价利率为订价基准加点形成（加点可为负值），加点幅度应表现市场供求、乞贷人风险溢价等因素。
二、固定利率贸易性个人住房贷款乞贷人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率贸易性个人住房贷款置换存量贷款。置换时，利率以最近一个月贷款市场报价利率为订价基准加点形成，加点幅度等于原条约利率水平与最近一个月贷款市场报价利率的差值。
三、自2024年11月1日起，条约约定为浮动利率的，贸易性个人住房贷款乞贷人可与银行业金融机构协商约定重订价周期。在利率重订价日，订价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重订价周期及调整方式应在贷款条约中明白。
四、自2024年11月1日起，浮动利率贸易性个人住房贷款与全国新发放贸易性个人住房贷款利率偏离达到肯定幅度时，乞贷人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率贸易性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度应表现市场供求、乞贷人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市贸易性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
此外，央行提出，中国人民银行各省级分行应指导各省级市场利率订价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地当局调控要求，指导辖区内金融机构做好落实工作，规范市场竞争行为，维护市场秩序。
银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障乞贷人条约权利和消费者合法权益，确保有关工作平稳有序进行。
2 适应房地产市场供求关系变化，现行房贷利率订价机制急迫需要调整优化。
对于为何进行此次调整，中国人民银行有关负责人就有关题目答记者问时回应称，为疏通钱币政策传导渠道，推动降低实体经济融资成本，中国人民银行于2019年8月改革美满贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进贷款利率及时反映市场利率变化。在改革美满LPR形成机制过程中，我们充实思量贸易性个人住房贷款（以下简称房贷）涉及面广、期限长、受到公众高度关注等特点，发布中国人民银行〔2019〕第16号公告，明白了房贷利率在LPR基础上加点形成，使较长条约期限房贷的利率能够随市场利率调整，对推动房贷利率市场化、促进房地产市场平稳健康发展发挥了重要作用。但随着利率市场化改革不断深化、房地产市场供求关系发生重大变化，现行房贷利率订价机制也暴露出一些不足，人民群众反映较为强烈，急迫需要调整优化。
该负责人表现，当前房贷利率订价机制存在的题目主要如下：根据条约约定，房贷在LPR基础上的加点部分在条约期限内固定稳定。房贷条约期限普遍较长，固定的加点幅度无法反映乞贷人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，轻易造成新老房贷利差扩大。随着利率市场化改革不断深化，需要优化制度设计，促进贸易银行和乞贷人以适当方式变更条约。
2023年8月，为充实响应群众诉求，本着急用先行的原则，中国人民银行会同金融羁系总局引导贸易银行，采用协商变更条约利率等方式批量调整了存量房贷利率，取得较好效果。但由于现行房贷利率订价机制下加点幅度不能自主调整，近期新老房贷利差矛盾再次累积扩大。贸易银行将通过行业自律协调一致，对符合条件的存量房贷再开展一次批量调整，将利率降至全国新发放房贷利率附近。但上述方式治标不治本，要从根本上办理新老房贷利差题目，还需要通过深化利率市场化改革，在维护条约严厉性的同时，排除制度性障碍，促进贸易银行、乞贷人双方基于市场化原则自主协商、动态调整。
3 公告发布后，存量房贷利率将怎样调降？
根据中国人民银行有关负责人在答记者问中的回应，有关市场利率订价自律机制将发布倡议，引导贸易银行于2024年10月31日前开展一次存量房贷利率批量调整。各贸易银行将发布有关公告和批量调整细则，统一调降房贷利率在LPR基础上的加点幅度，并尽可能为乞贷人提供便利。绝大多数乞贷人可通过网上银行、手机银行等渠道完成“一键式操纵”，无需到贸易银行网点办理，具体请及时关注承贷贸易银行官方平台发布的有关信息。批量调整完成后，借贷双方还可按照中国人民银行公告〔2024〕第11号，基于市场化原则自主协商、动态调整存量房贷利率。
来源：金融时报客户端
来源：https://view.inews.qq.com/k/20240929A09PLR00
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