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增加消耗笔数和金额的限制，今年下半年以来，已有多家银行多次公告调解信用卡权益。据贝壳财经记者不完全统计，包罗中信银行、光大银行、平安银行、广发银行等在内的多家银行均对旗下部分信用卡的权益进行了不同形式的调解。
“今年这种针对信用卡权益的调解比较普遍，而调解的方向主要是低落本钱。”有银行业内人士告诉贝壳财经记者，信用卡此前高权益、高品级的计谋思路主要着眼于扩张和增量市场。但当前银行收入有所下行，信用卡市场也已进入了存量经营时代，因此这种高投入的模式已经难以为继，相关卡片权益的调解也势在必行。
在存量时代，信用卡专家董峥认为，当前消耗者大额消耗意愿下降，但小额必须品的购买力仍然较强。盘活存量用户还需要银行进一步研究消耗者消耗偏好，出炉更符合消耗者利用习惯的产品。
多家银行发布变动公告权益得到更强调消耗笔数和金额
近期，越来越多的银行正在对旗下信用卡的权益进行调解。记者发现，多家银行针对权益得到要求的调解中，增加了消耗笔数和金额的限制。
中信银行在9月14日发布公告称，该行将于今年11月1日起，对中信银行银联i白金信用卡1白金专属36+1新生活”交易权益规则进行调解优化。
对比权益调解前后，该行将此前“每月交易满2000元、14000元、16000元，次月即可得到11213个‘i白金专属36+1新生活’交易权益点”，都增加了金额的限制，如“每月交易满2000元，其中至少包含500元银联渠道交易，次月可获赠1个‘i白金专属36+1新生活’交易权益点”“每月交易满4000元，其中至少包含1000元银联渠道交易，次月可获赠2个‘i白金专属36+1新生活’交易权益点”等。
如此调解的还有平安银行发行的多款信用卡的年费政策。如该行发行的悠悦白金信用此前可以利用积分直接兑换的年费，在今年11月1日之后，都需要满足一定的最低消耗额。其中，“悠悦白-乐行版”信用卡的年费要“当年消耗满5万元”才可免次年年费。
此外，一些银行还收缩了享受信用卡部分增值服务的利用范围。如光大银行9月发布公告称，由于该行机场接送机服务、租车免一日租金服务、康健洁牙服务因合约到期，将于2024年10月31日统一终止。
“降本”或是主要原因银行信用卡交易金额缩水
贝壳财经记者发现，自今年1月以来，这些权益的变化并不少见，每家银行计谋不同、收缩的力度不同。
在董峥看来，当前银行确实普遍都在收缩信用卡的权益费用。而低落费用的途径往往有两种，其一是提高得到权益的门槛，比如增加刷卡金额、次数的限制等；其二就是直接减少权益范围。而低落本钱是银行普遍调解信用卡权益的主要原因。
据贝壳财经记者了解，在前几年高歌猛进之后，近年来信用卡业务出现了发展瓶颈。此前不少银行信用卡交易比年翻番增长，现在却大面积出现下滑。
根据上市银行半年报数据，多家大行信用卡消耗额出现了下降。在六大行中，除了农业银行以外，其余5家银行信用卡消耗额均有不同程度的下降，其中交行下降幅度最大，同比下降了13.72%；邮储银行信用卡消耗金额同比下降了11.26%。
多家股份制银行亦出现了类似的情况。二季度，兴业银行信用卡贷款余额跌破4000亿元，缩水至3685.74亿元，较2023年6月末同比下降11%。平安银行信用卡贷款余额则在今年上半年同比下降了14.9%；浦发银行信用卡贷款余额亦同比下降11.85%。
“信用卡贷款余额持续缩水，与当前消耗需求不足有关，这也直接影响到了银行的业务收入。”董峥告诉贝壳财经记者，在这种情况下，银行信用卡此前“高举高打”的做法不仅让银行运营本钱持续承压，也已经无法起到原先的营销效果。
一位城商行业内人士亦指出，过去大力发展零售业务的计谋中，信用卡是最好的获客渠道。银行愿意投入更多资金，加大优惠和权益的力度，来培养将来客户。但近年来，零售、对公业务增长乏力，这种通过大量投入揽客的做法无法给银行创造更多利润，因此信用卡权益下降或将是常态。
存量时代已经来临信用卡可否推陈出新迎合受众成关键
经过了过去几年的快速发展，信用卡“跑马圈地”的时代已经过去，进入了“存量时代”。
据董峥估算，当前中国拥有至少1张信用卡的持卡者规模约有5亿人，按照8.07亿张流通卡量计算，人均持卡量已达到1.6张。同时，根据信用卡新规的要求，银行在授信审批和调解授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。这意味着在目前适合持卡的群体中，信用卡已达到了相对饱和的状态。
“银行信用卡确实进入了存量时代。”有银行业内人士指出，过去“高权益、高品级”的打法主要是为了拓展新客，着力于扩张和增量市场。但当前进入存量时代之后，信用卡这种“高举高打”的方式已经逐渐失效，因此不少卡片只需要维系根本的功能即可。
事实上，近年来银行也不断想办法盘活存量客户。有业内人士认为，当前不少银行针对消耗者的权益设定金额和消耗次数，亦是盼望以此来激励消耗者更多利用信用卡消耗，是活客的手段之一。只有信用卡贷款余额上升，银行才有可能通过信用卡增加营收。
不过，董峥认为，当前银行信用卡还应该更多关注消耗者消耗习惯，从而推陈出新吸引客户利用信用卡。
“社会消耗品零售总额持续下降，尤其是部分奢侈品与家用电器等消耗明显走低，但日常消耗品如餐饮、食品、药品等依然保持增长势头。”他建议，银行可以减少此前针对奢侈品消耗优惠等权益，增加刚性消耗优惠的权益。
新京报贝壳财经记者姜樊 编辑 陈莉 校对 王心
来源：https://view.inews.qq.com/k/20240920A06ZQ600
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