光荣卡未还“滚雪球”：年化利率最高达18.25%，小额逾期催生高额费用

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本文泉源：时代周报
文|记者黄宇昆、实习生 王至成
你是否有过这样的困惑，为何本身的光荣卡明明只逾期了几天，却产生了高额的利钱费用？
“想着就逾期了一两天，利钱可能就几块钱，结果一看吓了一跳。”近日，光荣卡用户张明向时代周报记者表示，因忘记了光荣卡还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。
时代周报记者注意到，在黑猫投诉平台上，“光荣卡逾期利钱”相关的投诉超过1.4万条，有用户反映光荣卡分期利钱高、费用复杂、逾期利钱费用复杂。一名用户称，本身在某银行办理的光荣卡还款到期没有提醒，由于工作繁忙，逾期两天还光荣卡，4000多元被扣了100多元利钱跟手续费。

实际上，现在光荣卡对于逾期利钱的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算，这与当前一些互联网消费信贷产品有着明显的差别。
在受访人士看来，银行虽然在合约条款中会列出相关的还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略，这也导致一些光荣卡用户容易在这方面“踩坑”。
“银行虽然会在合同中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入相关说明，通过短信提示‘未按时还款将采用全额计息’等。”有银行业人士向时代周报记者指出。

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计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%
“以后再也不敢随便逾期了。”张明告诉时代周报记者，本身的招行光荣卡有一笔3000多元的消费，仅逾期一天就产生了近80元的利钱。具体来看，其应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用，一笔是违约金，金额为22.98元，一笔是循环利钱，金额为56.81元。

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“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但最近一段时间因为工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利钱。跟客服了解完后才知道循环利钱是从记账日开始计算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。
据银行光荣卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利钱是从当期全部消费从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。
消费者刘虹也遇到了类似的环境，他对时代周报记者表示，此前在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日需要偿还本金和利钱共3000元，今年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，其光荣卡产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利钱。
据他介绍，他并不了解逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知。

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事实上，不了解光荣卡逾期利钱计算方式的用户并不在少数。
在某社交平台上，有光荣卡用户称，他曾经用某银行光荣卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利钱。
在和银行客服了解环境后，这位光荣卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利钱，而并非是从逾期日开始计算，而此前本身对银行的计息规则也完全不了解。
2016年，中国人民银行发布《关于光荣卡业务有关事项的关照》，其中规定，对光荣卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，光荣卡透支的计结息方式，以及对光荣卡溢缴款是否计付利钱及其利率标准，由发卡机构自主确定。
资笃光荣卡观察人士董峥向时代周报记者表示，现在，绝大部分光荣卡在逾期后都是按照全额透支来计算利钱，而并非是未还金额，并且计息周期是从记账日开始计算。
以招行为例，该行光荣卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利钱（又称“循环利钱”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利钱至清偿日止，发卡机构按月计收复利。
不外，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所差别。
据民生银行光荣卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利钱，未偿还部分按透支利率自记账日起连续计息，按月收取复利。
全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？
“为什么我还了一部分钱，算利钱时还要按照全部消费金额来算？这听上去就不合理。”有光荣卡用户云云吐槽。
上述银行业人士向时代周报记者指出，光荣卡采用全额计息重要基于两个方面的考虑，起首是风险补偿和资金成本的覆盖。银行光荣卡的资金重要来自储蓄存款或同业拆借，存在利钱成本需要支付。全额计息能更高效补偿资金占用的成本，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利钱对冲潜在的违约风险。别的，提高逾期未还款的成本也可以倒逼用户重视全额还款，降低整体违约率。
值得一提的是，在当前光荣卡的计息规则下，一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。
以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利钱的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利钱为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期环境，罚息将从逾期的日期开始计算。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博向时代周报记者表示，不管是哪种计息方式，其实都可以看作是在收益和风险成本之间进行平衡。
“光荣卡属于无包管的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环光荣功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续利用光荣额度，这也是从诞生之初就这样计价的原因。”王蓬博表示，互联网平台更注意用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利钱的依赖相对较低。
不外，当前普通用户对于光荣卡的诟病，重要集中在信息相对不够透明。
张明和刘虹告诉时代周报记者，他们在银行办理光荣卡时，业务人员的介绍重点重要集中在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式这样重要的事项却没有明确告知。
“如果办理光荣卡时，银行业务人员能主动告知相关的还款规则，我会有意识地去避免逾期环境。”张明表示。
王蓬博认为，银行合规压力较大，光荣卡合约通常包含大量复杂的条款，别的，当前光荣卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更盼望促进办卡相关，因此强调的更多为办卡后的权益和运动。他建议银行应在光荣卡领用合约的明显位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。（文中张明、刘虹皆为化名）

来源：https://view.inews.qq.com/k/20250315A05E4800
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