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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]文/狗蛋本蛋
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]上个月，杭州的露西走进浦发银行杭州某支行，办理提前还房贷业务。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]她想保持月供不变，缩短贷款期限，线上无法申请，只能走线下。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]客户经理告诉她一周办完，结果等了半个月，得到的反馈是，办错了——
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]月供增加2500元，贷款期限比预期的短5年。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]露西瞳孔巨震，表示无法接受，要求撤销，银行表示无法撤销，给了她两个解决方案：
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]一是，月供调回去，但最后一期必要还29万；
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]二是，缩期可以，但必要露西当一段时间征信黑户。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]以上两个方案都是通过内部手段进行，具体怎么操作，银行没说。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]露西亚麻呆住了，她总贷款也就60多万，如果选择方案一，最后一期就得一把还29万，相当于贷了个寂寞。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]选择方案二，好家伙，整成征信黑户了。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]据露西的说法，行长安慰她：
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]只会对你征信有3-6个月影响，后续会给你抹平。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]两个方案，露西都无法接受，行长表示：
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]我们能给的方案都给了，如果不接受只能停滞了。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这一切听起来非常魔幻，都2025年了，还在用人工缩期。浦发总说要学习建行，这点就远远落后了，建行的提前还贷只要app线上申请，缩期和不缩期都能自动搞定。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更魔幻的是，明明是银行的错，解决方案却是让客户承担丧失。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]4月9日，露西在小红书发帖吐槽浦发银行的神操作。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]网友告诉露西，“其实不是无法修改，总行可以改数，估计是不想让总行知道”。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]4月11日，露西跑去信访投诉，浦发银行这回改变态度了，表示可以重新做缩期，承诺不影响征信。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]银行方面还曾对露西透露：你这种情况在我们这不是个例。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这就让人看不懂了，浦发银行2023年就作出全面实行数智化战略的决策，2024年说要把“数智化”当“第二增长曲线”打造，不久前，浦发银行发布[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]《“人工智能+”应用规划白皮书1.0》，这么看重数智化的银行，怎么连个“一键提前还款（可选缩期）”的功能都没有？
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]有上海的浦发银行用户表示，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]不能线上预约，不能缩短期限，不能换等额本金和等额本息，原始到怀疑人生。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]开发这类功能没有什么技能壁垒，主要还是想不想的题目。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2022年以来，提前还贷潮涌现，为了不让各人提前还钱，银行想了很多办法。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2023年，民生银行被长沙客户投诉称，提前还贷功能以系统升级为由停用（2022年起），需客户去线下办理且手续繁琐；
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]成都银行琴台支行被投诉线上申请还贷功能缺失，只能每周五固定时间线下填表申请，扣款等待超过3个月。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]不同银行，采用的战术大同小异，比如设置复杂繁琐的审批流程，以没有额度、还款必要排队、领导未审批等等拖延[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]3月15日，黑猫平台上有用户投诉称“浦发银行故意拖延房贷提前还贷的审批”。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]该用户2024年12月前往网点申请提前还贷，工作人员表示一个月可以审批完毕，结果，3个月过去，还没走完流程。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]问就是还在审批。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]小红书上，不少网友反映浦发银行提前还房贷等待周期过长、约好还贷时间突然遭遇后推。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]4月之前约好还贷时间却被后延的，大概率内部管控，银行为了保一季度末的数字。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]而等了三个月还没批下来，除了客户说的故意拖延，狗蛋也想不到第二种大概。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]买小米汽车SU7和SU7 Ultra的首批业主，雷军给开车门；买了海尔首批懒人洗衣机的用户，摸着雷军过河的周云杰会给交机和颁发证书；
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]浦发银行客户提前还款，恭喜你，有机会获得行长约见。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]客岁深圳浦发银行客户就被要求约见行长，客户经理告诉她，现在提前还款都得约见领导。约，意味着时间是银行说了算，他们可以这个月约满了，下个月行长出差了。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]这位客户不明白，为什么小老百姓还个几十万也要卡。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]狗蛋说，不怕几十万，就怕各人抢着还几十万。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]银行业拖延客户提前还贷，本质是想锁牢优质资产，对比别的贷款，房贷期限长、抵押物有价值，而存量房贷利率普遍高于新发放贷款，有利息差。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]前阵子，浦发银行正式披露2024年财报，数据表现，总营收同比下降[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]1.55%至1707亿元，净利息收入同比下降3.14%至1147.17亿。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]总营收微降或微涨，小幅波动算是符合行业趋势，有意思的是，浦发银行归母净利润大涨，涨幅超过23%，约450亿。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]同期，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]招商银行、兴业银行、中信银行归母净利润同比增速分别为1.22%、0.12%、2.33%。浦发银行遥遥领先，其中一个紧张手段是减少计提减值。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]同样拿以上四家银行对比：
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]浦发银行2024年信用及别的减值丧失695亿元，比2023年下降10%，减少74亿元；
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]招商银行计提信用减值约400亿，同比下降3.2%；兴业银行计提减值约601亿，同比下降1.62%；中信银行计提减值约344亿，同比下降0.84%；
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]也就是说，减少计提扮靓了浦发银行的财报。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]2024年，浦发银行全年的净息差率是1.42%，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]相对于上一年下降10个BP，行长谢伟在业绩会上说，整个银行业客岁下降17个BP，股份银行下降了15个BP。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]谢行长的言外之意是，我们已经很不错了。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]不提净息差，提降幅比均值少，有意义但不多。全国12家股份行，如果按照2024年末总资产为核心指标来看，浦发银行仅次于招商银行，排在第二位。如果按照总营收来排，浦发银行排在第四位。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]作为第一梯队的选手，还是应该和同规模的比比更有意义的净息差。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]银行业2024年净息差1.52%，比起股份行中招行1.77%、兴业银行1.82%、中信银行1.77%，浦发银行1.42不能说低，只能说很低。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]净息差低说明银行资产收益与负债本钱之间的差额较小，盈利能力相对较弱。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]提前还房贷的客户多了，银行不但丧失利息差，[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]还要面对“钱无处可贷”的困境，资金本钱提拔，势必挤压到净息差。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]客户要贷款，银行恨不得把流程简化到一键放款；
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]你想提前还款了，银行总想着怎么让你等一等，再等一等。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]等就等吧，但像露西等来浦发银行把方案搞错，那就是二次伤害了。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]此前在文章《浦大喜喷》中，狗蛋提到浦发银行权益缩水又难抢的题目，近来题目又多了一个。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]苏州、上海用户抢了罗森优惠券，结果发现离大“浦”了，江浙沪都用不了[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]从这些细节上看，浦发银行另有很大的进步空间。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]前几天，浦发副行长丁蔚参加一个峰会并发表主题演讲，她说，人工智能正在开启贸易银行新格局，让金融服务更高效、更普惠、更具创新性。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]抱负照进现实：
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更高效，但是线下审批。
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[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更普惠，但是权益缩水。
[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]更创新，但是人工缩期。
来源：https://view.inews.qq.com/k/20250414A07USS00
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