首套房贷款利率降至4.4％，买房能省一大笔，楼市是否会重演2015？

虎式直升机 · 发表于 2022-5-17 12:07:02|来自：中国

5月15日，中国人民银行和中国银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
在通知发出之前，全国执行的首套房贷利率不得低于5年期LPR(贷款基础利率）的4.6%，二套房不得低于5.2%。通知调整后，首套房贷款利率将继续降低20个基点变成4.4%，二套房贷款无变化。

如此一来，首套房贷款利率回到了7年前的水平，那么楼市有可能重演2015年的历史吗？
楼市萎靡不振，央行果断出手
5月13日，根据央行发布的今年4月金融统计数据报告显示，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元；不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元，同比少增1861亿元；经营贷款减少521亿元，同比少增1569亿元。房贷少增的幅度比消费贷款和经营贷款加起来少增的幅度还要大。
据多家房企1-4月份的销售业绩显示，头部房企的销售额大多出现负增长，其中超过18家房企4月份的销售额大幅减少，较去年同期下降超过一半。
新冠疫情反复，几乎让各行各业都受到了冲击，房地产行业更是肉眼可见的下滑，各大房企、尤其是现金流捉襟见肘的房企已经自身难保，整个房地产市场都显得十分萎靡不振。

房地产行业的发展状况不仅关乎到地方的财政收入，同时还关乎到数十个上下游行业的发展，若长期低迷，恐怕会对多个城市的经济造成无法承受之痛。
为了扭转当前的趋势，全国上下已有近80个省市开始“松绑”楼市，对限购限售政策要求予以放宽，以求适当改变房地产行业持续冷清的势头。
而央行此次出手也已经并非第一次，五年期LPR经过多轮调整之后已经从4.9%降至4.6%，如今又降至历史性低点的4.4%.
对比放宽限购限售政策来说，降低房贷利率才是拉动需求的大招，毕竟每个月省点房贷可以实实在在地帮助购房者降低购房成本，减轻负担。

利率降低，买房能节省多少钱？
根据央行现行政策，全国各城市、各商业银行可以参考当地情况，在4.6%的房贷利率基础上适当降低最多20个基点，执行4.4%的房贷利率。
那么这样一来，对购房者来说能省多少钱呢？
根据推算，如果贷款100万元，贷款年限为30年，还款方式采用等额本息来计算，利率从4.6%下降至4.4%，那么每个月可以减少月供约120元，还完30年可以减少利息总支出约43000元。
这样看来似乎并没有节省多少钱，而且如果选择提前还款的话能节省的利息就更少了。
不过这是以此次新政策公布前后的情况来计算的，如果时间再早一点，结果可能就大不一样了。
就在今年1月份之前，当时全国首套房贷款的平均利率基本还在5.5%以上，甚至部分城市的利率高达6%，以这个水平计算，4.4%利率后，省下的可是一大笔钱。
假设以5.5%利率贷款100万，等额本息贷款30年，月供5677元，需要偿还104万的利息。当利率降低至4.4%，月供则降到5007元，总共偿还的利息减少至80万。
结果是每个月可以节省670元的利息，30年总共节省24万！

前后短短4个月的时间，少了二十多万的利息！那些贷款买房早的人可是要忍不住要拍大腿了。而每个月节省670元的支出，对普通家庭来说也能减轻不少压力。
房贷利率重回2015年，历史是否会重演？
从央行今年数次调整房贷利率来看，国家提振房地产市场的决心是杠杠的。这次房贷利率重回4.4%的历史性低点，相同的一幕在2015年也出现过。
那一年，为了楼市去库存，央行先后7个月时间进行过5次降息，房贷利率也是一路来到历史性低点。随后，2015年底到2016年上半年，部分城市半年多翻了一番，楼市大幅度回暖，之后发生的事就无须赘述了。
所以不禁担心，照此状况发展，楼市有可能重演2015年的历史吗？

从理性的角度看，可能性非常小。
首先，这次利率调整，本意上并不是为了刺激房价上涨，而是为了稳住房企长期以来的发展秩序，提兴楼市防止房企资金链断裂陷入万劫不复，同时也能稳住数十个房地产上下游行业的发展。
二套房的贷款利率没有任何变化，就是十分明显的信号。
其次，现在的整体大环境和2015年相比已不能同日而语。
过去几年以来，我国头部的十几个发达城市，和全国300多个城市的几千个县镇相比，楼市的分化已经十分严重，郊区房产和市中心的房产也产生了巨大差异，所有房产全面上涨的基础已经不复存在，像2015年之后的情况很难再出现。
最后就是国家近年来对于房地产市场的调控已经趋于得心应手，房价只涨不跌的神话已经破灭，老百姓已经逐步适应房地产行业稳步发展的趋势，对“囤房变富”的观念已不再那么执着，投机的欲望大幅降低。
所以，利益相关的投机者们也不必对利率调整有过多的解读，这次政策针对的仍是刚需购房者，仍然是为了维持房地产行业稳中求进的发展模式。

写在最后：
在央行的通知中，重点强调了此次房贷政策是为了在坚持房住不炒的准确定位下，支持刚性和改善性住房的基本需求。基于此，各位仍幻想靠炒房大赚一笔的投资者可要把眼睛擦亮了，不要最后玩鹰的反倒被鹰啄了眼。